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微众银行独立APP上线 功能还不如微信支付?


 大周末的,微众银行又和我们开了个玩笑。微众银行的独立APP上线了,名字就叫微众银行。所以这应该不仅是微众的首个APP,也是未来的主APP。这时间点的选择,是最近跟央妈学的吧。

  但是,这个APP更像是一个理财产品平台,提供包括货币基金、保险产品、股票基金等产品。总体感觉对用户来说,微众银行APP的功能还太单一,基本能够在微信支付的已有功能中寻求替代。目前这个产品的意义并不大大。

  初体验:简单没惊喜

  用户在微众银行完成注册后,主要功能有两个。一是转账,二是理财。

  不过,转账这个功能有点名不副实,体验上更接近充值和提现。因为所谓转账只能在绑定的银行卡和微众卡之间进行,微众卡就是注册完成后自动生成的电子账户。

  恩,不能给别人转账,不能用于消费支付。

  理财方面,提供了“活期+”“定期+”和股票基金三种。“活期+”不是一般意义上的活期存款,而是货币基金。同样的,“定期+”则是对接的保险产品。算是一个兼具了低、中、高风险的理财平台。

  另外,最受关注的借款产品,微粒贷并没有出现在这个APP上。不过据说有微众高管向媒体透露了,在APP的客户增长到一定体量后,微粒贷也会接入。

  所以有不少同学表示,对微众银行APP有点失望,甚至考拉君看到,有比较激动的作者直接吐槽是“互联网金融的退步”。不过这个真的不能怪人家微众银行,就算现在上的是阿里的网商银行,估计也只能是这样。至于原因,且往下看。

  关卡:远程开户没放开

  这是决定了微众目前功能有限的关键原因。

  由于监管层对远程开户的安全性仍有疑虑,尽管腾讯和阿里都在积极申请和协商,但目前仍然没有放开。据说这也是网商银行一度推迟上线的原因。

  所以根据央行去年对电子账户的定义,未在银行柜台面签的电子账户界定为弱实名电子账户,功能仅购买本行理财产品。,微众银行要保全合规性,目前就只能上线理财平台的功能。

  但问题是,这些功能吧目前理财通已经基本上满足了。在之前的货基基础上,理财通现在已经集齐了定期产品、指数基金等。所以理财需求完全可以直接在微信钱包里搞定。

  不过利率方面,微众和理财通就差别很大了。微众APP上的活期+7日年化收益率为5.26%,定期的保险产品预期年化在7%。对应的,理财通四款货币基金7日年化收益率均在3%-4%左右,保险产品近7日年化为3.67%。

  所以据说上线当天,微众的定期产品就都卖完了。不过回想当初,余额宝和理财通刚上线的时候,也是利率惊人的嘞,最后大家都还要回归到正常利率来的嘛。

  微粒贷暂时没上微众APP,则是这样的。简单说就是把理财端和借款端分开了。这个做法在互联网金融倒是里并不奇怪,宜人贷神马的也是这样。

  而且,对微众来说分开反而更加合理,因为借款的资金来源是同业而不是个人,即使放在一个APP也不能形成闭环。而且手Q和微信无论从用户数、打开率哪个方面来讲,都比微众的APP效果更好。另外据爆料,微粒贷在qq端即将大规模放开,并且很快要上微信了。

  未来的想象空间

  对用户来说,很大程度上你是银行系统还是支付系统其实并不重要,能解决基本需求就够了。所以如果支付们在安全保障上做好功课,相对互联网银行还是具有很大替代性的。

  不过,如果远程开户能够放开,情况可能会变得不一样,互联网银行将更像银行,对支付来说杀伤力陡增。

  1.不受支付上限的制约。央妈文件中最刺痛支付们的一点啊,如果互联网银行可以消费、或转账给别人,作为银行通道自然不受5000上线的约束。此时通过微众的体验就有可能会好过微信支付,因为在微信支付里超过5000的部分可能需要跳转到银行界面。

  不过根据部分业内人士的说法,该政策目前靴子还未落地,可能还有回旋空间。

  2.能调动同业资金。这一点支付不能指望,但正常来说同业成本要低于社会化成本,互联网银行在借款端会因此很有优势。

  兴业银行首席经济学家鲁政委曾担忧,互联网银行与其他银行合作,在一定程度上会陷入了被动。不过以腾讯的流量来看,这个不大可能发生在微众身上。

  3.如有可能接管P2P资金,倒是一件皆大欢喜的好事。这个是考拉君的脑洞,稍微开得大了点。不过最近监管层的密集文件后,考拉君听各方抱怨听得头疼。其中P2P多数认为银行的很多处理会比支付僵硬很多,对用户来说体验会下降,而且成本太高。

  那么,如果是互联网银行接手呢?既在安全上优于第三方支付,又比传统银行更互联网化,感觉是个好办法呢。不过互联网银行离走到这步还远着呢,先得把C端客户这边服务好。

  在腾讯方面对外的宣传中,也表示微众银行APP是初级版本,未来会陆续推出更多银行服务。不过这个未来的前提是,央行同意放开远程开户。不然,互联网银行真的还是一个比较鸡肋的存在。


 
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